La póliza HO-6 del propietario de condominio
Adriana Pelaez
Última actualización: 2026-10-04
Adriana Pelaez
Última actualización: 2026-10-04
Quien compra un condominio suele descubrir tarde que la póliza del edificio no cubre todo lo que hay dentro de su puerta. El seguro HO-6, la póliza del propietario de unidad, existe precisamente para llenar ese espacio. La ley de Florida define con bastante precisión dónde termina una cobertura y dónde empieza la otra, y conocer esa línea evita sorpresas costosas después de un siniestro.
El artículo 718.111(11) de los Estatutos de Florida obliga a la asociación a mantener un seguro de propiedad adecuado, calculado sobre el costo de reposición de los bienes asegurados según una tasación independiente de seguros o su actualización, que debe realizarse al menos cada treinta y seis meses. Esa póliza maestra cubre todas las porciones de la propiedad del condominio tal como fueron instaladas originalmente, o su reemplazo de igual tipo y calidad, además de las alteraciones o adiciones realizadas conforme al artículo 718.113(2). Es, en esencia, el seguro de la estructura y de los elementos comunes.
El mismo artículo excluye expresamente de la póliza de la asociación una lista de elementos que quedan a cargo del propietario: los revestimientos de piso, pared y techo, los artefactos eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores de agua, los filtros de agua, los gabinetes y mesadas empotrados y los tratamientos de ventana, incluidas cortinas, persianas, herrajes y componentes similares. La exclusión alcanza a esos elementos tanto si son los originales como si son reemplazos, siempre que estén dentro de los límites de la unidad y sirvan únicamente a esa unidad. A eso se suman los bienes personales del propietario.
El mismo artículo contempla que las asociaciones que agrupan tres o más comunidades puedan contratar una cobertura suficiente para la pérdida máxima probable de un evento de viento de doscientos cincuenta años, calculada con modelos aprobados por la Comisión de Florida sobre Metodología de Proyección de Pérdidas por Huracán. El deducible de esa póliza maestra es un punto que conviene mirar de cerca, porque cuando hay que financiarlo la asociación suele recurrir a una cuota especial, y el artículo 718.112(2)(c) exige aviso escrito con al menos catorce días de anticipación indicando el costo estimado y la descripción de los fines.
La disponibilidad de cobertura cambió mucho en los últimos años. Citizens Property Insurance, la aseguradora estatal de último recurso, informó unas 274,000 pólizas frente a 1.4 millones a finales de 2023, con 2,820 millones de dólares de reaseguro y una capacidad de pago de reclamos de al menos 9,600 millones para la temporada 2026. Citizens exige inspección de cuatro puntos en las solicitudes correspondientes a propiedades de más de veinte años, y suspende la emisión en todo el estado cuando el Servicio Nacional de Meteorología emite vigilancia o aviso de tormenta tropical o huracán para cualquier parte de Florida.
Lo que conviene pedir durante el período de diligencia es concreto: el certificado de seguro de la asociación, la carátula de la póliza maestra y el monto del deducible, especialmente el de viento. El artículo 718.111(12) obliga a la asociación a poner sus registros oficiales a disposición dentro de los diez días hábiles siguientes a la solicitud escrita, y la omisión genera presunción de negativa intencional. Con esa documentación en la mano, el agente de seguros del equipo es quien dimensiona la póliza HO-6 que corresponde a cada unidad.
Si está evaluando un condominio en Miami-Dade y quiere revisar la documentación de seguro del edificio antes de ofertar, comuníquese al +1 305 988 7230.
No. El artículo 718.111(11) excluye los revestimientos de piso, pared y techo de la cobertura de la asociación: quedan a cargo del propietario de la unidad.
La ley define qué queda fuera de la póliza de la asociación, no impone una póliza concreta al propietario. El prestamista sí puede exigirla como condición del préstamo.
Si la asociación necesita financiarlo, suele aprobar una cuota especial, con aviso escrito de al menos catorce días que indique el costo estimado y los fines.
Solicitándola por escrito a la asociación, que debe poner sus registros oficiales a disposición dentro de los diez días hábiles siguientes.
Fuentes: Estatutos de Florida, artículos 718.111(11), 718.111(12), 718.112(2)(c) y 718.113(2); Citizens Property Insurance, comunicado del 23 de junio de 2026 y requisitos de inspección. Consultados el 4 de octubre de 2026.
Adriana Peláez es asesora inmobiliaria licenciada en el estado de Florida (licencia SL3455310) desde 2019 y trabaja con My Realty Group desde Doral. Acompaña a compradores, vendedores e inversionistas en Miami-Dade junto a un equipo de prestamistas, compañías de título, inspectores, contadores y abogados inmobiliarios. Para revisar su caso puede escribirle o llamar al +1 305 988 7230.
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